Ainda nas primeiras horas da manh\u00e3, John despertou com uma estranha sensa\u00e7\u00e3o que havia algo de errado. Ele se levantou da cama e se deparou com a sua cozinha em chamas.
\nPode-se dizer que teve sorte, j\u00e1 que, apesar do grande fogo ele, sua esposa e os dois filhos n\u00e3o se feriram. Por\u00e9m, a seguir veremos que ele n\u00e3o teve tanta sorte com as consequ\u00eancias daquele inc\u00eandio.<\/p>\n
No dia seguinte, John contactou o seu agente de seguros, que se mostrou atencioso o suficiente para fornecer a John uma c\u00f3pia da ap\u00f3lice, mandar um perito para examinar os danos, e calcular a compensa\u00e7\u00e3o devida pela ocorr\u00eancia do inc\u00eandio.<\/p>\n
A casa estava coberta pelo seguro do banco que concedeu a John a hipoteca incidente sobre o im\u00f3vel. Na verdade, o dano causado ao pr\u00e9dio e \u00e0 estrutura deste n\u00e3o foi grande, se comparada aos extensos danos causados ao conte\u00fado do im\u00f3vel. O banco tamb\u00e9m enviou um perito e a empresa seguradora n\u00e3o causou problemas para cobrir a quantia de alguns milhares de d\u00f3lares, com o objetivo de providenciar o conserto da parede e parte el\u00e9trica, bem como dos arm\u00e1rios da cozinha que foram danificados.<\/p>\n
O problema por\u00e9m era cr\u00edtico. John e sua fam\u00edlia foram obrigados a sair da casa, j\u00e1 que a maioria dos seus bens haviam sido irremediavelmente destru\u00eddos, principalmente por causa da fuma\u00e7a e da \u00e1gua utilizada pelos bombeiros para que se pudesse apagar o fogo.<\/p>\n
John havia contratado uma ap\u00f3lice de seguros que inclu\u00eda inc\u00eandios, roubo\/furto, avaria\u00e7\u00f5es causadas por \u00e1gua etc. Portanto, o dano causado pelo fogo estava de fato coberto pela ap\u00f3lice, por\u00e9m apenas at\u00e9 um determinado limite que n\u00e3o chegava \u00e0 totalidade do valor, algo que John descobriu posteriormente, para seu desespero.<\/p>\n
Na ocasi\u00e3o em que John contratou a ap\u00f3lice, o agente de seguros trouxe \u00e0 sua casa um inspetor, sem custos adicionais, para proceder a uma avalia\u00e7\u00e3o dos pertences a serem segurados. Isto foi um ano ap\u00f3s o nascimento do primeiro filho de John, e cinco anos antes do inc\u00eandio.<\/p>\n
Em Israel \u00e9 de praxe que a empresa seguradora mande \u00e0 casa das pessoas um avaliador, que tem a fun\u00e7\u00e3o de compilar uma rela\u00e7\u00e3o de seus pertences e estima um valor para cada objeto. O valor de determinados objetos podem ser acordados, tais como um determinado quadro, vestu\u00e1rio e utens\u00edlios de cozinha. John procedeu assim para estes itens.<\/p>\n
Ressalte-se que a avalia\u00e7\u00e3o da qual estamos tratando foi realizada quando John tinha apenas um filho, e ainda estava no in\u00edcio de sua carreira profissional. Quando o inc\u00eandio aconteceu, John j\u00e1 havia conseguido duplicar o seu patrim\u00f4nio, mas apenas a metade dele estava coberto pelo seguro, no caso da ocorr\u00eancia de um sinistro.<\/p>\n
No final o caso foi decidido fora dos tribunais, por um mediador nomeado para este fim, o qual ouviu os argumentos das partes envolvidas e decidiu de uma forma bastante clara, deixando John com mais de 65% de preju\u00edzos. Por mais estranha que pare\u00e7a, esta decis\u00e3o foi completamente correta.<\/p>\n
Uma ap\u00f3lice de seguros tem como objeto, exclusivamente, o patrim\u00f4nio existente no momento de sua aquisi\u00e7\u00e3o, e nada al\u00e9m disto. Portanto, se voc\u00ea tiver um anel de diamantes coberto por uma ap\u00f3lice, e o perde (levando em conta que n\u00e3o tenha este tipo de dano coberto pelo seguro \u2013 “todo e qualquer risco”), e um dia depois sua casa sofre um inc\u00eandio, voc\u00ea n\u00e3o receber\u00e1 qualquer compensa\u00e7\u00e3o pelo anel que extraviado um dia antes.<\/p>\n
John tinha justamente o problema oposto ao que expusemos. Ele havia segurado apenas 50% do valor real de seus bens. O preju\u00edzo sofrido girava em torno de 70%. A quest\u00e3o era: Que parte do patrim\u00f4nio foi danificada? A metade que estava segurada, ou a metade que n\u00e3o estava coberta pela ap\u00f3lice? Certamente n\u00e3o surpreendeu a alega\u00e7\u00e3o da empresa seguradora, segundo a qual toda a parte do patrim\u00f4nio que estaria exclu\u00edda da ap\u00f3lice teria sido danificada, em oposi\u00e7\u00e3o \u00e0s alega\u00e7\u00f5es de John \u2013 contr\u00e1rias \u00e0quelas.<\/p>\n
Justamente por esta raz\u00e3o o preju\u00edzo sofrido foi t\u00e3o grande. O patrim\u00f4nio de John estava avaliado em $200,000, mas sua ap\u00f3lice cobria apenas $100,000. O preju\u00edzo total naquele dia estava em torno de $ 50,000, portanto ele receberia a compensa\u00e7\u00e3o pela metade, ou seja, $25,000. Como mencionamos anteriormente, as perdas estavam em torno de 65%. Mas como pode isto?<\/p>\n
Os “outros” preju\u00edzos sofridos por John n\u00e3o estavam cobertos pela ap\u00f3lice, como explicaremos a seguir. Ele provou que tinha uma quantia de dinheiro em esp\u00e9cie de $5,000, dentro da casa. Esta quantia foi completamente perdida, mas a ap\u00f3lice de seguros cobre apenas at\u00e9 0,5% do valor total segurado, limitando o seguro a dinheiro em esp\u00e9cie a $500 apenas (0,5% x 100,000 = $500).<\/p>\n
John teve que sair de sua casa por um m\u00eas inteiro, e na qualidade de novo imigrante e com uma fam\u00edlia pequena em Israel, n\u00e3o teve outra op\u00e7\u00e3o a n\u00e3o ser mudar-se para um hotel que lhe custou $8,000, sem possibilidades de reembolso pela empresa seguradora.<\/p>\n
Ele esperava receber um cheque no valor de $25,000, mas imagine o seu desalento diante da descoberta de que n\u00e3o receberia absolutamente nada, at\u00e9 que conseguisse substituir os objetos danificados. A este crit\u00e9rio se denomina “Erech Kinun” \u2013 o valor de substitui\u00e7\u00e3o expressivo: O novo pelo novo. Segundo este crit\u00e9rio, somente se recebe o reembolso integral pelas perdas, quando da substitui\u00e7\u00e3o um objeto danificado\/perdido por um novo. H\u00e1 ainda a possibilidade de optar pelo reembolso segundo o “Erech Shipui”: o antigo pelo antigo. Nesta hip\u00f3tese, em n\u00e3o havendo uma substitui\u00e7\u00e3o do item danificado, \u00e9 poss\u00edvel receber apenas a quantia relativa a um objeto antigo, e n\u00e3o o valor atual deste mesmo artigo. Neste caso, se trataria de meros $15,000 dos $50,000 em preju\u00edzos de fato sofridos (indeniza\u00e7\u00e3o paga pela empresa seguradora).<\/p>\n
Na mesma situa\u00e7\u00e3o, caso John tivesse a mesma ap\u00f3lice, e preju\u00edzos que totalizassem $100,000 (metade do valor segurado), ele receberia o valor total do seguro, ou seja: $100,000 de acordo com o “Erech Kinun”.<\/p>\n
Infelizmente, no final das contas, chegamos \u00e0 conclus\u00e3o de que “A compensa\u00e7\u00e3o se trata apenas de uma f\u00f3rmula matem\u00e1tica seca”.<\/p>\n
Seja prudente:
\nUma ap\u00f3lice de seguros n\u00e3o \u00e9 um documento est\u00e1tico, devendo-se proceder a uma revis\u00e3o da mesma todo ano, para assegurar a cobertura atualizada de danos eventualmente incidentes sobre o seu patrim\u00f4nio. De que adianta tentar economizar no valor do seguro, para poder perder dez vezes mais o valor “poupado”, diante da ocorr\u00eancia de um sinistro? N\u00e3o \u00e9 para isto que contratamos um seguro \u2013 para que tenhamos que arcar com o m\u00ednimo poss\u00edvel de preju\u00edzos?<\/p>\n
Portanto seja sensato, e certifique-se de verificar a sua ap\u00f3lice de seguros o mais breve poss\u00edvel.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Ainda nas primeiras horas da manh\u00e3, John despertou com uma estranha sensa\u00e7\u00e3o que havia algo de errado. Ele se levantou da cama e se deparou com a sua cozinha em chamas. Pode-se dizer que teve sorte, j\u00e1 que, apesar do grande fogo ele, sua esposa e os dois filhos n\u00e3o se feriram. Por\u00e9m, a seguir… Continue Reading Ap\u00f3lices de seguros contra inc\u00eandios e outras – um caso ver\u00eddico<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[90,86],"tags":[],"class_list":["post-2679","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-acidentes","category-seguros"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2679","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2679"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2679\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2679"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2679"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/voleh.org\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2679"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}